Hae
Mamma sijoittaa
Kaupallinen yhteistyö

Kuka pelkää yhtiölainaa?

Kaupallinen yhteistyö: T2H

Starttasimme maaliskuussa T2H:n kanssa postaussarjan, jossa käsitellään asuntosijoittamista, ja asunnon ostamista erityisesti uudiskohteiden näkökulmasta. Viimeksi kerroin teille, kuinka löysin Ihanan kodin, mitä täytyi ottaa huomioon ja miksi ostin sen juuri T2H:lta. Lisää siitä pääset lukemaan tästä.

Käsi ylös nyt, jos olet jossain vaiheessa bongannut huolestuneita uutisia yhtiölainojen suuruudesta! Tämä tuntuu olevan kestoaihe, joka nousee uutisiin säännöllisin väliajoin. Jos ostat asunnoksi uudiskohteen, sisältää se melkein poikkeuksetta yhtiölainaa. Näin on tietysti myös minun valmistuvassa asunnossani. Ihmisten mielipiteet ovat jakautuneita yhtiölainan suhteen, osalle se on tabu ja osan mielestä tosi hyvä juttu. Varsinkin asuntosijoittajat tuntuvat hehkuttavan yhtiölainaa ja rahoitusvatikkeita jolla sitä lyhennetään, eikä ihme. Voitte ehkä päätellä jo nyt, että myöskään minulle se ei ollut ongelma, koska minulta löytyy asunto, jossa sitä on. Yhtiölainan pituus vaihtelee, T2H:n kohteissa se on yleisimmillään 25 vuotta.

Uudiskohteissa myös yhtiölainan osuus vaihtelee, enkä siis voi puhua kaikkien kohteiden puolesta mikä on yleistä, vain ainoastaan omista kokemuksistani. Minun asunnossani lainan osuus oli 70%, joten omaa rahaa (tai omaa rahaa + lainarahaa) piti olla 30%. Tämän lisäksi vaihtelevat tietysti korot, sekä lyhennysvapaat. Lyhennysvapailla tarkoitetaan aikaa, jolloin rahoitusvastiketta ei tarvitse maksaa. Minun kohteessani se on rakennusaika + 3 ensimmäistä vuotta. T2H:lla tämä vaihtelee kohteittain, mutta on pääsääntöisesti useamman vuoden.

Kun aloin tutkailla uudiskohteita, oli termiviidakko valtava. Siksi haluan käydä tärkeimmät läpi niistä nyt heti, jotta ne olisivat selkeät kaikille alusta lähtien:

Yhtiölaina: Tämä on taloyhtiön ottama laina, joka jakautuu taloyhtiön osakkaiden kesken osakemäärien tai neliöiden mukaisesti.

Rahoitusvastike: Asunnon omistajan kuukausittain maksama maksuerä, jolla yhtiölainaa lyhennetään.

Tuloutus: Jos taloyhtiö tulouttaa yhtiölainan kirjanpidossa, tällöin rahoitusvastike on verotuksessa vähennyskelpoinen. Joten muista olla tarkkana tämän kanssa. Erityisesti, jos  kyseessä ei ole uudiskohde. Uudiskohteissa tuloutus on pääsääntöisesti käytössä, asiasta päätetään yhtiökokouksessa.

pelottaako yhtiölaina_mamma sijoittaa

kannattaako yhtiölaina maksaa pois sijoitusasunnosta?

Haluan, että ymmärrätte olla sekoittamatta rahoitusvastiketta hoitovastikkeeseen. Hoitovastike on kulu, jolla katetaan taloyhtiön ylläpitoa. Rahoitusvastiketta voisi kutsua toiselta nimeltä lainanlyhennykseksi, jolla yhtiälainaa lyhennetään. Eli joka kuukausi kasvatat varallisuuttasi ja omistat pienen palan enemmän Ihanaa kotiasi.

Yleensä taloyhtiöt antavat mahdollisuuden maksaa yhtiölainan myös pois kerralla, tai aina tiettyinä ajankohtina vuodesta, mutta asuntosijoittajan tätä ei välttämättä kannata tehdä. Asuntosijoittajalle on kannattavampaa maksaa pois yhtiölainaa, kuin pankkilainaa. Miksi ihmeessä? Ei todellakaan ole kyse siitä, että asuntosijoittaja pääsisi välttelemään veroja, vaan siitä, että asuntosijoittaja voi vähentää rahoitusvastikkeet kokonaisuudessaan sen vuoden vuokratulosta. Mutta huomioi, että taloyhtiön on tuloutettava rahoitusvastikkeet, jotta tämä olisi mahdollista.

Mutta kuten sanoin, ei asuntosijoittajakaan pääse välttämään veroja, koska vero tulee maksettavaksi lyhentyneen yhtiölainan osalta, jos päättää myydä asunnon.

Korkojen nousu pelottaa

Mieleni tekisi vain kirjoittaa tähän, älä pelkää. Mutta ei se ole totta. Tottakai kannattaa varautua. Siksi asuntosijoittajan tulisikin laskea kassavirtalaskelmat aina ’’pahimman’’ mahdollisen skenaarion mukaisesti, eli jos korot pomppaavatkin kestääkö kassasi. Ole realisti, mutta uskalla myös toimia.

Kun meneillään ovat ensimmäisien vuosien lyhennysvapaat, on tietysti kassavirtakin reippaasti plussalla, mutta rahoitusvastikkeiden lyhennysten alkaessa kassavirta voi painua nollille. Mutta tästäkin asiasta löytyy hopeareunus: vuokratuloista ei aiheudu veroja, koska hoito- ja rahoitusvastikkeet ovat verovähennyskelpoisia.

Korkojen nousua vastaan voi henkilökohtaisesti suojautua pankista lunastetulla kiinteällä korolla, jolla pystyt suojaamaan omaa pankista ottamaasi lainaa, mutta taloyhtiölainaa varten tämän kiinteän koron ottajan täytyisi olla taloyhtiö. Ja siitä, miten mahdollista tämä on, ei minulla ole tarkempaa tietoa.

Hyvä paha yhtiölaina

Yhtiölainasta voidaan siis olla montaa mieltä, mutta ainakin omalla kohdallani plussat voittivat. Mutta myös minun, kuten kaikkien muidenkin uudiskohteiden ostajien tulee muistaa, että yhtiölaina on LAINAA ja myös sen lyhentämisestä täytyy huolehtia, kuten pankkilainankin. Eikä lainaa voi ottaa enempää kuin oma taloudellinen tilanne sen sallii.

Kiinnostuitko mistä voisit saada oman Ihanan kodin sijoitusasunnoksi tai omaksi asunnoksi? T2H:lla on sähköpostilista, jonne ilmoittautuneille lähtee aina ennakkoon viesti markkinoille tulevista uusista kohteista. Lue lisää ja liity listalle tästä!

Mitä mieltä sinä olet yhtiälainasta? Kerro kommentteihin!

Muista seurata blogia BloglovinissaFacebookissa ja tietty myös Instagramissa!

-Emmi

Lue myös: Täydellinen vuokrailmoitus

Kaupallinen yhteistyö: T2H

3 kommenttia

  1. Timo kirjoitti:

    Hei!
    Itse omistan 2 uudiskohdetta ja pidemmän päälle hyvä juttu jos ajattelee,osta ja pidä sijoittamista.
    Ei remontteja lähivuosiin
    Samoin Kanattaa ottaa huomioon taloyhtiön koko, jolloin maksamattomat vastikkeet tms.jakautuisivat useamman kesken(pankissa kysyivät montako asuntoa yhtiössä)
    Alussa ,kun maksaa korkoja yhtiölainasta säästyy puskuria,tietenkin veroja menee hiukan enempi,kun tuloakin
    Itse ostan uudiskohteita eri vuosina ,jotta tulevat remontit eivät ns.kasaannu
    Viime vuonna katselin hyvinkäältä aseman vierestä ylimmän kerroksen yksiötä olisi hyvä omistaa ylin kerros ja aseman ja keskustan lähellä.Asuntoja tuli alle markkina hintaan tarjolle,joten laitoin heti varauksen ja sain sen.Jossa vuokralainen ollut säästin ostossa jo yli 10k.
    Tällä hetkellä osakkeeni -16k,mutta tästä noustaan ja kohteita tulee kyllä lisää👍😊

  2. Jussi Pirhonen kirjoitti:

    Paljonko kassavirta on nyt verojen jälkeen verrattuna siihen, kun lyhennysvapaat loppuu? Usein siinä on yllättävän pieni ero.

  3. Timo Mannila kirjoitti:

    Moi
    Ekasta asunnosta ,jossa jo lyhennetään yhtiölainaa jää kaikkien(pankkilaina+yhtiölaina+hoitovastike)
    117€/kk miinus verot eli pyörii itellään.

    Toisesta missä ei vielä yhtiölaina lyhennetä jää samoilla (……,,,) 210€/kk miinus vero

    Eli puskuria kertyy koko ajan pikkuisen ja ajatuksena pitää näitä 12-20v.
    Ekaan asuntoon sijoitin omaa rahaa n.14000€ ja toiseen ainoastaan 1000€(autotalli meni vakuutena)sai senkin paperit töihin😊

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *